廣州人如何理財？這可能是金融機(jī)構(gòu)最想獲得的答案的問題，也有很多媒體和機(jī)構(gòu)對廣州人的理財習(xí)慣與風(fēng)格做了一番描述，而且經(jīng)常與上海人以及北京人等進(jìn)行對比，總體上認(rèn)為廣州人熱衷于企業(yè)投資和房產(chǎn)投資，風(fēng)險承受能力比較高，這些分析自然有一定的道理。但筆者經(jīng)過長達(dá)多年的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)廣州人具有多層次的風(fēng)格迥然的理財習(xí)慣與風(fēng)格，而每個層次具有一定共同性與普遍性，我們稱之為“廣式理財”。

　　影響理財習(xí)慣與風(fēng)格的核心因素是個人或家庭收入?！皬V式理財”以廣州市當(dāng)前的生活消費(fèi)水平和家庭的收入狀況為依據(jù)，對同一層次群體的理財習(xí)慣與風(fēng)格進(jìn)行粗略的級別劃分和描述的，大致包括貧民、平民、白領(lǐng)、金領(lǐng)、富翁等五個層次。

　　貧民：小攤小販族

　　有關(guān)數(shù)據(jù)表示，2004年廣州城市居民家庭人均消費(fèi)性支出13121元。由此可以看出，在廣州這個高消費(fèi)的城市，月薪1000元才能勉強(qiáng)養(yǎng)活一個人。

　　如果家庭（以兩口之家為最小標(biāo)準(zhǔn)單位）月收入低于1500元，這樣的家庭基本上屬于溫飽線之下的徹頭徹尾的“貧民”階層，其中包括大量的“低保戶”。據(jù)統(tǒng)計，廣州2005年廣州市大約有5萬人享受城鎮(zhèn)低保福利待遇，例如芳村區(qū)現(xiàn)有近900多戶特困家庭，2000多名“低保戶”，荔灣區(qū)人數(shù)為6171人等。

　　“貧民階層”的生活處于一種掙扎與社會施舍的狀態(tài)，支出嚴(yán)重超過收入。為了提高收入改善生活水平，他們的生活極度節(jié)儉，投資理財觀念則積極上進(jìn)，最核心的理財模式就是做低成本的小攤小販生意，有的在自家門口擺個攤點(diǎn)，有的挑個籮筐或箱子到處兜售商品（廣州俗稱“走鬼”）。他們買的東西都是些日用生活用品，而青菜水果是最常見的。

　　家住越秀區(qū)應(yīng)元路的胡先生，一家三口，妻子在一家企業(yè)做清潔工，每月收入350元左右，他自己無業(yè)，女兒讀小學(xué)。夫妻倆最大的心愿就是能讓自己的女兒讀完高中考上大學(xué)。為了支付昂貴的學(xué)費(fèi)，夫妻倆省吃儉用，胡先生每天起早摸黑地挑著擔(dān)子販賣水果，一個月下來能賺500——600元。胡先生接受記者采訪時，一臉的無奈與痛苦，但他表示自己會堅持做好手頭上的生意。

　　我們總是聽到這樣的話“沒錢，還理什么財呀！”“無財可理！”。事實上，理財不是要你拿多少錢去買股票、炒房子或建工廠等，而是積極地開源節(jié)流，達(dá)到生活的預(yù)期目標(biāo)。像胡先生這樣的“貧民”一族，他們沒有錢，但他們的確在積極地進(jìn)行投資理財，這樣總比被動地接受社會施舍要強(qiáng)得多。

　　平民：儲蓄彩票族

　　據(jù)廣州年鑒社的數(shù)據(jù)表明，2004年廣州城市居民家庭人均可支配收入達(dá)16884元。那么廣州市民平均月收入為1407元，2005年的月均收入可能會有一定的增加，應(yīng)該在1500元左右。以此推斷，月收入在2000——3000元之間的家庭應(yīng)該是廣州市人口基數(shù)最大的群體之一，不妨稱之為“平民”階層。這個階層基本上滿足了溫飽需求，但是附加上一些服務(wù)消費(fèi)（比如有統(tǒng)計顯示2004年廣州居民家庭人均服務(wù)性消費(fèi)支出為4652.84元，主要是通訊、文娛消費(fèi)等），他們手頭上的閑錢就為數(shù)不多了。

　　手頭緊巴巴的大眾平民在理財方面的顯著特征就是“無為而治”，“無財可理”成為他們抗拒理財?shù)谋容^好借口。三年來，記者調(diào)查了20多個“大眾平民”家庭，例如海珠區(qū)的陸和東山區(qū)的王先生，他們幾乎把每個月的閑錢悉數(shù)存入銀行，而他們最具幻想的理財方式是買彩票，希望有一天能中獎成為百萬富翁。這就是廣州市的銀行存款和數(shù)量長久以來居全國之最的原因所在。

　　陸告訴筆者，她和丈夫的平均月總收入差不多2700元，13歲的兒子正在讀初中，減去各項開支，每個月只能余下400多元，這一點(diǎn)閑錢存起來以防萬一，當(dāng)然每個月要投入10元左右買彩票，碰碰運(yùn)氣而已。當(dāng)記者問起她有沒有考慮到退休養(yǎng)老方面的問題時，陸笑笑說：“現(xiàn)在就考慮養(yǎng)老，太遠(yuǎn)了啦！”

　　其實，“大眾平民”階層是最需要理財?shù)娜后w，盡早制定適合自己財務(wù)狀況的理財計劃，采取“集少成多”的時間理財法有步驟地進(jìn)行理財，如每個月進(jìn)行定期定額基金投資、購買適量保險等。

　　在“貧民”和“平民”階層之間有一個過渡層，家庭月收入在1500——2000元之間，他們出于溫飽線上下，他們的理財方式融合了上下兩個階層的特點(diǎn)，以攤販生意和小額儲蓄為主。

　　白領(lǐng)：兼職創(chuàng)業(yè)族

　　據(jù)廣州市有關(guān)部門的數(shù)據(jù)顯示，2004年廣州普通白領(lǐng)平均月薪在3600元左右。白領(lǐng)階層給人們的感覺總是有點(diǎn)小資的味道，時尚光鮮是他們的貼身標(biāo)志；但在實現(xiàn)生活中，白領(lǐng)面臨巨大的家庭生活和職業(yè)壓力，如何減壓成為他們心頭之痛。當(dāng)然最痛的還是財務(wù)問題，買房買車、結(jié)婚生子、培訓(xùn)進(jìn)修、退休養(yǎng)老等等像一個個沉重的包袱壓在身上。

　　顯然，這里的“白領(lǐng)”的范圍要大得多，主要是指月收入在3000元——8000元左右、具有一定的閑錢可用以進(jìn)行投資理財?shù)募彝?。白領(lǐng)家庭大多是工薪族，但是他們對每天按部就班的上班生活和穩(wěn)定的工資收入比較厭倦，希望能做點(diǎn)投資，創(chuàng)業(yè)做小老板的愿望特別強(qiáng)烈。不過由于他們對風(fēng)險的承受能力有限，在投資創(chuàng)業(yè)方面的心態(tài)總是表現(xiàn)得謹(jǐn)慎有余，甚至有點(diǎn)躁動不安，在創(chuàng)業(yè)與否和怎樣投資之間徘徊不定。這個階層在理財方面的顯著特點(diǎn)就是“兼職創(chuàng)業(yè)”，記者調(diào)查采訪了50位白領(lǐng)，15%左右已經(jīng)在開小店做兼職小老板，另外50%以上有開小店做兼職老板的意向。

　　36歲的陳先生家住天河區(qū)華景新城，是一家公司的經(jīng)理，月薪6000元，他妻子是一位老師，月薪2000元，兩個孩子都在讀書。陳先生說，他家每個月的實際消費(fèi)支出在5000元（包括房子的月供1700元），每月結(jié)余在3000元左右。兩年前，陳先生和一個朋友合開了家服裝店，由他朋友打理，服裝店每個月能為他帶來2000元左右的利潤。最近陳先生想投資商鋪，卻遲遲不敢出手，怕投資失利。

　　然而白領(lǐng)家庭對理財?shù)恼J(rèn)識也不容樂觀，依然停留在非常表面的階段，他們大多數(shù)人覺得理財就是買一些金融產(chǎn)品（如股票、基金、外匯等）和節(jié)約消費(fèi)，并沒有認(rèn)識到“理財”是一個實現(xiàn)家庭財富自由的規(guī)劃系統(tǒng)，對子女教育、退休養(yǎng)老等都采取順其自然的態(tài)度。但白領(lǐng)階層家庭在購買保險方面的意識還是比其他階層強(qiáng)烈，記者調(diào)查采訪的50位白領(lǐng)中，只有3位沒有購買保險，其他47位或多或少買了一些保險，但其中有31位的保險額度存在一定不足，家庭潛在風(fēng)險依然明顯，需要再有針對性地購買適量保險。

　　金領(lǐng)：多元化理財族

　　私家車作為一個城市中金領(lǐng)階層的生活象征，其高額的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用著實不是普通家庭能化得起的，一部中檔轎車一年的養(yǎng)車費(fèi)就在3萬元以上，而隨著油價等其他費(fèi)用的飆升，養(yǎng)車費(fèi)會越來越高。據(jù)統(tǒng)計，2004年廣州私家車已經(jīng)突破140萬輛，大約有40%的私家車主是“金領(lǐng)”級人物。我們所說的金領(lǐng)不是單純指那些公司的職業(yè)經(jīng)理人、高級技術(shù)人員等，而是統(tǒng)指家庭月收入在8000——20000元之間（年薪大概10萬——24萬元之間）的家庭，包括各類私營企業(yè)主、大學(xué)教授等高收入階層。

　　金領(lǐng)家庭是廣州市消費(fèi)者能力最強(qiáng)，最具投資理財活躍性的群體。根據(jù)2004年底招商銀行“金葵花”理財指數(shù)顯示，廣州的高收入者最偏愛的投資選擇分別是房地產(chǎn)、子女教育和保險。實際上，廣州金領(lǐng)家庭的投資理財是相對理性的多元化的，盡管他們對金融產(chǎn)品的渴求比不動產(chǎn)投資要弱化得多，幾乎5個金領(lǐng)家庭中就有2個家庭投資商品房、商鋪、寫字樓或公寓以及產(chǎn)權(quán)酒店等，他們對外匯和基金的熱情也非常強(qiáng)烈。

　　當(dāng)然，由于金領(lǐng)家庭的文化水平比較高，財富視野相對廣闊，他們是廣州市民中對理財最有認(rèn)識的群體，并且樂于接受新的理財觀念和理財方法。據(jù)廣州市某銀行天河支行的工作人員透露，他們2000個理財VIP客戶中有65%左右是金領(lǐng)家庭，大部分家庭在銀行理財師支持下進(jìn)行過合理的家庭理財規(guī)劃，也有少量家庭理財規(guī)劃是DIY的。

　　富翁：“好投厭理”的老板族

　　在金領(lǐng)家庭之上就是富翁家庭，這個群體數(shù)量比較少，大多數(shù)富翁家庭的核心支柱是企業(yè)老板、大型企業(yè)CEO或?qū)I(yè)從事投資的高級人才，他們的平均月收入在2萬元以上，有的甚至以百萬月薪計算。

　　這些富翁在投資理財方面的特點(diǎn)是“好投厭理”——喜好在企業(yè)或其他方面投資上花大力氣，卻不太關(guān)心家庭財富的管理，比如不停地加大企業(yè)投資力度、擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，大手筆購買名家畫作或古董文物之類的收藏投資品，等等。在記者調(diào)查采訪的20多個富翁家庭中，只有2個家庭做過粗略的家庭理財計劃，90%以上的家庭從未做過任何實質(zhì)性的理財計劃。因為他們總是認(rèn)為自己家庭的財富足以應(yīng)付一切事變，無需斤斤計較地去理財。實際上，重投資厭理財?shù)挠^念與行為讓這些富翁家庭財務(wù)面臨很多潛在風(fēng)險。