吳女士今年34歲，自由工作者，工作不穩(wěn)定，收入1000元/月。丈夫33歲,外企研發(fā)經(jīng)理,收入10000/月。兒子今年四歲半。目前每月車輛支出1000元,生活費(fèi)用2600元/月，其他費(fèi)用5000元/年。旅游支出1萬/年，保費(fèi)支出16500元，雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)1萬元/年。資產(chǎn)方面，擁有價(jià)值15萬的小車一部，一套價(jià)值32萬的自住房和每月定投1000元的基金。現(xiàn)有股票:18萬,存款:7萬。丈夫有社保及意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。吳女士有社保、醫(yī)保及分紅保險(xiǎn)。兒子有分紅險(xiǎn)。貸款21萬,公積金10萬,商業(yè)11萬, 8年還清,月供2800元,2005年5月起。
　　投資風(fēng)險(xiǎn)偏好：激進(jìn)
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　1、養(yǎng)老:希望老公50-55歲退休,每月有2500元生活費(fèi),還有閑錢旅游.
　　2、兒子:無規(guī)劃,期望能到18歲自立.
　　3、老人:最擔(dān)心母親,哥,姐收入都不高,有意外時(shí)希望能有錢應(yīng)付.
　　家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
　　家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入差距很大，丈夫收入占總收入77.52%，很明顯丈夫是家庭主要的收入來源。所以一定要安排好丈夫的保險(xiǎn)，他可是整個(gè)家庭的支柱。
　　目前家庭月度節(jié)余6842元，年節(jié)余82100，占家庭年總收入的50.04%，顯示家庭控制開支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。對(duì)于這些節(jié)余資金，吳女士可以通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。
　　根據(jù)家庭在產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成看，家庭總負(fù)債占家庭總資產(chǎn)比例為21.71%，低于50%的臨界水平，在安全的水平內(nèi)。
　　家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金情況，吳女士手頭目前持有的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄與月支出的比例高于合理的水平。這表明，雖然家庭目前的應(yīng)急基金準(zhǔn)備充分，但由于該類資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)而收益率較低，持有過多的該類資產(chǎn)將導(dǎo)致資產(chǎn)的回報(bào)率降低，應(yīng)作出調(diào)整。
　　投資組合，目前家庭收入都來源于丈夫，應(yīng)該做些穩(wěn)健的投資來確保財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，吳女士目前投資了18萬的股票，風(fēng)險(xiǎn)太大了，目前股市處于高位震蕩，建議抓住時(shí)機(jī)撤出。
　　保險(xiǎn)方面，現(xiàn)在小孩年紀(jì)還小不應(yīng)過早的買分紅險(xiǎn)投資之類的險(xiǎn)種，因?yàn)槟壳笆找娌皇呛芨撸€不如把這筆資金用來投資。但是退保會(huì)涉及一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值的問題，在吳女士的保單后面有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，吳女士可以通過現(xiàn)金價(jià)值表來確定可以得到多少錢(還可以直接去公司問一下)，如果把這筆錢拿去投資可以彌補(bǔ)虧損的額度，那還是可以考慮的。一般退保都是很不劃算的，如果家庭還承擔(dān)得了，還是不要退保。關(guān)于丈夫的保障，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)已有，但是還要考慮重疾。目前吳女士的保費(fèi)支出占年總收入的比例是10.66%,是比較合理的。
　　理財(cái)目標(biāo)分析
　　1、養(yǎng)老：希望老公50-55歲退休,每月有2500元生活費(fèi),還有閑錢旅游。按照吳女士們目前的收支看，就每月節(jié)余出2500元也是可以的，假設(shè)是55歲退休，80歲身故，那樣就要籌集中間25年生活費(fèi)用，合計(jì)2500*12*25=75萬，扣了社保和商保的養(yǎng)老金每年還要籌集2.5萬元的費(fèi)用。現(xiàn)在是35歲，還有20年退休，現(xiàn)在每年節(jié)余8.21萬，拿出3萬進(jìn)行投資，20年籌集62.5萬元是可以實(shí)現(xiàn)的(還可以旅游)。而且到時(shí)小孩也已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了，可以孝敬父母了。
　　2、兒子：無規(guī)劃,期望能到18歲自立.小孩還有兩年上小學(xué)，目前的問題就是小孩的教育費(fèi)用。這筆資金可以通過教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)及投資來實(shí)現(xiàn)，但是前兩個(gè)方式目前收益率都很低，所以建議采用后者，采取一些穩(wěn)健的投資。
　　3、老人：最擔(dān)心母親,哥,姐收入都不高,有意外時(shí)希望能有錢應(yīng)付.這也只能通過平時(shí)資金的累積來保障了。
　　理財(cái)建議
　　1、調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額。目前有儲(chǔ)蓄7萬元，其實(shí)吳女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議存款調(diào)整為10000元作緊急預(yù)備金。對(duì)于這筆資金，合理安排好存款結(jié)構(gòu)可獲得高利息收入，同時(shí)還能保證存款的流動(dòng)性。
　　2、投資建議。其他的閑置資金用于投資。目前有兩大重要理財(cái)目標(biāo)，養(yǎng)老和小孩教育。加以把錢投資資開放式基金，采取定投的方式，下面使建議的投資比例：

　　投資三年，吳女士將有擁有116607.01元的基金投資本利收益。其投入本金108000元，投資收益8607.01元。用這種方法可以滿足小孩每個(gè)階段的節(jié)教育費(fèi)，也可為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。
　　3、建議股市上的18萬撤出來?？紤]提前還貸。先還商業(yè)貸款這樣比較劃算。
　　4、保險(xiǎn)計(jì)劃。因?yàn)槟壳吧∽≡嘿M(fèi)用很大，丈夫又是家庭主要收入來源，所以一旦有事發(fā)生，給丈夫購買了重大疾病保險(xiǎn)，這樣就不會(huì)影響到家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。
　　結(jié)論
　　雖然實(shí)現(xiàn)了理財(cái)目標(biāo)，但是實(shí)際生活中還是會(huì)發(fā)生很多突變的狀況，所以這里僅供參考。
　　由于外部環(huán)境及其他情況可能發(fā)生變化，應(yīng)每隔半年左右時(shí)間和理財(cái)顧問一起，對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況及以上的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)情況進(jìn)行必要的修正。