在選擇保險計劃的時候，越是沒有暴富心里的家庭就越能充分利用保險保障的功效，選擇信譽(yù)好的公司。越是想通過保險賺錢或有圖便宜心理的家庭，越容易被利益驅(qū)使選擇不適合自己的保險計劃，反而連遭損失。

　　誤區(qū)：比比哪家保險公司的保費便宜或者回報率高就買哪家的保險

 
 
　　很多讀者來信說喜歡讀我的故事，那么我們還是從一個故事談起吧……

　　《圣經(jīng)》里《新約：馬太福音》中有這樣一個故事：

　　一個國王遠(yuǎn)行前，交給三個仆人每人一錠銀子，吩咐他們：“你們?nèi)プ錾猓任一貋?，再來見我?！眹趸貋砹耍谝粋€仆人說：“主人，您交給我的一錠銀子，我已賺了十錠。”于是國王**他十座城邑。第二個仆人報告說：“我已賺了五錠?！庇谑菄?*了他五座城邑。第三個仆人報告說：“我的一錠銀子一直存著，我怕丟失，一直沒有拿出來?！庇谑菄趺顚⒌谌齻€仆人的一錠銀子也賞給第一個仆人，并且說：“凡是少的，就連他所有的也要奪過來。凡是多的，還要給他，叫他多多益善?！?/P>

　　這就是——“馬太效應(yīng)”。上世紀(jì)60年代，知名社會學(xué)家羅伯特·莫頓首次將這一社會現(xiàn)象歸納命名。

　　看看我們周圍，就可以發(fā)現(xiàn)許多馬太效應(yīng)的例子，在買保險時，這樣的案例屢見不鮮。

　　案例：

　　瑾瑞媽想給孩子和家人買保險，可忙了3個月，比較了多家保險公司的產(chǎn)品，結(jié)果卻越比越亂，讓她無從下手。

　　“自從有了孩子，對家庭保險就格外重視。俗話說貨比三家，保險也是家里的重要資產(chǎn)，我就花了3個月的時間，咨詢了所有的大保險公司，希望能做出選擇?？墒歉骷夜镜恼f法都不一樣，有的談保障，有的預(yù)期能賺很多錢，有的短期就能拿到錢，還有的與銀行比，利息挺高的。最吸引我的是一家公司拿出了和其他公司的價格對比，連連說他們的產(chǎn)品比別家的便宜。還有一家公司拿出了預(yù)期回報很高的計劃書，說他們的分紅每年能達(dá)到6%-8%。比銀行可高不少呢，真讓人心動?？墒窃绞沁@樣我就越是舉棋不定。結(jié)果到現(xiàn)在了保險還沒買，真著急?！辫鹨环挼故堑莱隽撕芏鄿?zhǔn)備投保家庭的困惑。

　　專家拆招：實際的情況是無論在定價還是在投資回報上，目前各家公司的差異不大

　　我國人壽保險自1997年至今一直實行的是價格管制制度。1997年，中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險公司保費預(yù)定利率的緊急通知》，將人壽保險業(yè)務(wù)的保費預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%-6.5%。1999年，保監(jiān)會頒布精算規(guī)定，對定價基礎(chǔ)和方法做出更加詳細(xì)的規(guī)范。按照此項規(guī)定，我國人壽保險產(chǎn)品定價必須采用《中國生命表》，預(yù)定利率不能超過2.5%。以目前的市場情況看來，各家保險公司所提供的保險在價格上沒有太大的差別。

　　同時由于保監(jiān)會在投資渠道上和投資品種的占比上都有嚴(yán)格的監(jiān)管，當(dāng)然從長遠(yuǎn)看隨著保監(jiān)會在投資渠道上的放開，實力雄厚，財務(wù)穩(wěn)健的公司的投資優(yōu)勢會凸現(xiàn)。但從目前情形來看，非分紅或分紅投資產(chǎn)品中的實際回報率各家公司沒有太大的差異。

　　“如果各家保險公司的產(chǎn)品定價是一致的，但是為什么有些公司的產(chǎn)品的價格確實比較便宜呢？” 瑾瑞媽疑惑地問。

　　聽到這兒，我反問她：“同樣是汽油，也是國家統(tǒng)一定價的，為什么90#、93#、97#價格會不同呢？”

　　由于保險是一種有條件到期使用期權(quán)(在合同約定的風(fēng)險發(fā)生時，投保人可以行使權(quán)利得到現(xiàn)金補(bǔ)償或給付)，同樣是意外傷害保險，賠付的條件、約定的風(fēng)險、提供的后續(xù)服務(wù)等等都不相同，所以價格會不一樣。如果單純的看絕對價格高低而不考慮其他條件，很可能會得不償失。

　　瑾瑞媽似乎有些明白了，“不過，對于尋常百姓來說，到底應(yīng)該如何買保險呢？”
　　　
　　

　　專家支招：家庭投保攻略

　　Step 1：選擇有實力的保險公司，長期計劃盡量不選擇新成立的公司

　　先看公司的歷史是否悠久，財務(wù)是否穩(wěn)健。如中國人壽、平安、AIG(美國友邦的母公司)這樣的上市公司，其財務(wù)狀況每年有財務(wù)報表披露，可以參考。
 
　　市場上有許多新成立的合資公司(目前在中國僅有一家外商獨資公司)，由于公司較新，通常都打出境外股東的歷史或品牌效應(yīng)。不過值得提醒的是這類公司完全是在中國重新注冊成立的合資型企業(yè)，境外的股東也不能控股，選擇時應(yīng)全面考慮。

　　一般的保險公司在設(shè)立的10-15年會出現(xiàn)理賠高峰，所以盡可能選擇經(jīng)營超過10-15年的公司，安全系數(shù)會高些。在2004年8月保監(jiān)會對償付能力不足的3 家壽險公司下發(fā)了監(jiān)管意見書。在網(wǎng)上可以找到相關(guān)信息。

　　Step 2：選擇專業(yè)的保險營銷員，切忌投保人情單

　　由于保險營銷員的素質(zhì)良莠不齊，花時間選擇一個好的營銷員會讓你事半功倍——

　　1. 這個保險營銷員的為人處事風(fēng)格我們喜歡嗎？(未來我們可能要和他相處一輩子呢)

　　2. 他熱愛他的工作嗎？能不能長期工作下去？跟我的年齡相仿嗎(還是會很快退休或離職)？

　　3. 最重要的一點，你要清楚，自己的需求到底是什么(可以參考前幾期的專欄文章——媽咪理財DIY)？

　　4. 他是在全面了解了我的家庭情況后，是依據(jù)我的實際需要設(shè)計解決方案嗎(還是僅推銷某個產(chǎn)品)？

　　5. 他推薦的產(chǎn)品能解決我的財務(wù)問題嗎(還是僅僅告訴我某產(chǎn)品很劃算)？

　　6. 他能在經(jīng)濟(jì)情況波動的情況下，協(xié)助我利用保險公司的減額付清條款、保單中止條款、保單轉(zhuǎn)化條款等手段減少損失，獲取更多價值嗎？

　　7. 他能全面配置我的家庭資產(chǎn)嗎？在推薦的投資計劃中能幫我考慮家庭資產(chǎn)組合嗎(包括現(xiàn)金流、風(fēng)險、長期資金規(guī)劃、投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)等)？還是僅僅談到回報率的高低？

　　如果你一時找不到能完成以上流程的營銷員，就要花時間自己弄懂以上問題了。

　　Step 3：盡快完成家庭投保計劃

　　完成第一第二步的時候，家庭的投保流程已經(jīng)完成了大半。而后要做的是：在專業(yè)人士的幫助下，真實地將家庭財務(wù)狀況告知，與營銷員一起盡快實現(xiàn)保險計劃——填寫投保書：

　　1. 履行如實告知義務(wù)，將你的健康狀況如實告知；留下真實地永久的聯(lián)系方式，以便保險公司及時同我們聯(lián)系。

　　2. 考慮由誰做投保人，因為許多合同的生存給付金是給投保人的，合同的變更也需要投保人同意(這一點在許多的離婚案件中涉及很多。)

　　3. 考慮身故受益人的受益份額分配。全面考慮父母、子女、配偶的生存狀況及自己的責(zé)任。

　　4. 務(wù)必親筆簽名。

　　Step 4：養(yǎng)成良好保險習(xí)慣，享受快樂安全的生活

　　1. 如果有任何地址或電話的變更，及時通知保險公司及保險營銷員。

　　2. 每年邀請保險營銷員一起重新審視保險計劃，以便在生活、事業(yè)、家庭有變動的時候保險計劃都能符合你的需要。

　　3. 要了解自己的計劃內(nèi)容，如果保險營銷員離職，自己也可以清楚地處理理賠與資金狀況。

　　4. 把保險營銷員當(dāng)作好朋友，因為他是在你身后能拿錢照顧家人的那個人。

　　讓我們一起努力，讓適合的保險計劃帶給我們更安全幸福的生活吧。

　　專家簡介

　　陳昱 管理工程碩士，曾任國際知名投資咨詢公司高級投資分析顧問?，F(xiàn)任職于某知名美資保險公司，在該公司創(chuàng)建之初加盟并成為北京第一批區(qū)處經(jīng)理。投身個人財務(wù)策劃領(lǐng)域，獲得國際注冊財務(wù)策劃師資格。由此，陳昱以專業(yè)的財務(wù)分析策劃引領(lǐng)眾多家庭邁向財務(wù)自由之路。