將金融危機檔在門外 過冬36計之理財篇

　　小心滯納金

　　小小滯納金，有時會要了你錢包的命。

　　這就需要清楚各種賬單繳納的最后期限，盡量在最后一天前把各種賬單結(jié)清，免得留下滯納金這個尾巴。不要小看這些滯納金，如果晚繳費的時間夠長，滯納金甚至?xí)^本來要交的費用。

　　基本上，電話費、水費、電費、煤氣費、有線電視費和道路交通罰款，但凡你能想到的名目，都會收取滯納金?？吹贸鰜?，滯納金就是用來給那些壟斷行業(yè)增加部門經(jīng)費，即使經(jīng)濟不景氣，這些部門的人都會活得非常滋潤，我們就沒必要給他們再額外送錢了。

　　何況，不按時繳費，還可能因此會被加入信用黑名單，更加得不償失。

　　盡量將錢存為定期

　　每個月拿到工資后，必定有一部分(至少是工資的1/3)是用來存的，而且要存成定期，強迫自己按照預(yù)算花錢。雖然最近存款利率下調(diào)幅度很大，但定期的利率會永遠大于活期存款。按照最新利率規(guī)定，一萬元一年定期存款利息調(diào)整前為360元，調(diào)整后為252元，仍然大大高于活期36元的年利率。

　　在沒有更好的理財手段前，不妨選擇零存整取，或者每月新增的中長期定期。定期存款的收入，至少可以抵消一部分通貨膨脹帶來的貨幣貶值。

　　每月都有定期存款的另外一個好處就是抑制不必要的消費。一般情況下，人們不會輕易動定期存款，商場購物也沒辦法使用定期賬戶里的金額；一旦卡被盜，沒有，小偷和騙子也沒辦法用自動取款機或網(wǎng)上劃賬的辦法轉(zhuǎn)移定期賬戶里的錢。

　　不要小看定期存款的這些利息，就像不要因為每筆只收費2元就隨便使用自動取款機跨行取款一樣。此外，盡量減少銀行卡的持有數(shù)，除了年費外，掛失和補辦的費用，以及當(dāng)借記卡內(nèi)余額不足500元時，都會有額度不等的錢被銀行扣除。

　　最低的底線是，如果覺得計算定期存款和花錢計劃比較麻煩，至少應(yīng)該把錢放進銀行，而不是把大筆的現(xiàn)金放在家里，0.36%的年利率雖然少，至少可以抵消一部分各種銀行的不合理收費。

　　錢包里放一張兒子的照片

　　美國有個叫特倫的人，是一位極力反對沖動消費的理財博客。他把信用卡、兒子的照片以及一張夢想中大房子的照片放在一起，這樣每次在購物之前，他都不得不三思而行，這個方法提醒他有強大的理由不去花錢。他還指出，如果手里有錢或者錢包里有信用卡，會比沒錢或者信用卡時更容易買東西，所以如果要去一個有潛在購物危險的地方，比較好只帶少量的現(xiàn)金出門。

　　鑒于他的建議，你也可以弄兩張照片和你的信用卡綁在一起，一張能說明你存錢的目的，比如你的孩子，你的退休生活等等；一張是關(guān)于你目前的債務(wù)，比如你的房子、車子等等，從而可以有效抑制消費沖動。

　　只刷一張信用卡或者干脆凍結(jié)它

　　即使是兒子(女兒)的照片，也不能完全凍結(jié)信用卡。必須開支的還是要花掉，那么請只刷一張信用卡。因為積分是終身相隨的，與其在很多張卡上留下不多的積分，還要費心思去記下不同銀行信用卡每個月不同的還款日(過期不還超過一段時間就要計算利息了)，還不如做某一個銀行忠實的卡主，提高積分換點實惠的東西，也好不斷調(diào)高信用額度。

　　當(dāng)然，最一勞永逸的方式自然是凍結(jié)所有的信用卡，改現(xiàn)金支付。與其等著信用卡積分換來的價值不高的禮品，也可以將這些錢放在銀行賺利息。何況，信用卡的安全問題仍然最要命，并不是每個銀行都像平安銀行一樣，愿意承擔(dān)72小時內(nèi)的所有損失。

　　放棄信用卡后，學(xué)會記賬，清楚自己每天的花費。然后，把那些可以不是必需的花銷用紅筆注出來，避免下次犯同樣的錯誤。記賬還有一個好處，就是在哪天夫妻為開支吵架時，用事實說話，證明自己也是為家庭做過貢獻的。

　　存小錢，買大件

　　存錢罐一直是一種保存零錢的好方法，不過現(xiàn)在越來越少的交易會產(chǎn)生零錢了。即便如此，將手頭的零錢存起來仍會帶給你一份驚喜，尤其是在零錢不盛行的北方地區(qū)。我曾經(jīng)這樣漫不經(jīng)心地存過三年，后來提著一個相當(dāng)有分量的布袋子去銀行兌換，收銀員足足數(shù)了兩小時，換來的錢很像是白得來的。

　　將零錢存進一個賬戶里，這個辦法連美國銀行都在使用。這個方法類似于經(jīng)典的“信封”訣竅，而又不失現(xiàn)代社會的便利性?？吹介W閃發(fā)光的MacBook在向你招手？立刻準(zhǔn)備一個“蘋果”購物賬戶，一有小錢都存在這個賬戶，同時保證不花掉賬戶里的錢。只要你確保這個銀行賬戶卡不會過期，你一定會攢夠買MacBook的錢，而且是非常誠實地買下它，而不是用信用卡透支的方式。