讀者汪先生來電咨詢：他今年36歲，孩子3歲，自己開文具店，有一套二手房，有15萬元存款，保險開支6000元/年，年收入12萬元，生活開支4萬元左右，請幫助理財。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行理財師丁潔：根據(jù)汪先生提供的信息，我想從以下幾方面來給出建議。

　　首先，汪先生年收入12萬，生活開支4萬，保險開支6000元，合計開支4.6萬，年盈余7.4萬，分攤到各月，則盈余約6000元?？勺龌鸬亩ㄆ诙~投資，進行財富的積累?；鸬亩ㄆ诙~投資是指在固定時間間隔以固定金額投資基金，一般可以不在乎進場時點，但必須經(jīng)過一段長時間才看得出成效，比較好能持續(xù)投資三年以上。定期買入定額、不同份額數(shù)的基金，以同樣的投資金額來看，當基金凈值上漲時，買到的基金份額數(shù)較少；當凈值下跌時，所買到的基金份額數(shù)則較多。這樣一來，“上漲買少、下跌買多”，長期下來就可以有效攤低成本，也可以積累財富。

　　其次，汪先生今年36歲，存款15萬，屬于可承受較大風險的年齡，根據(jù)“80定律”，即風險占總資產(chǎn)的合理比重，等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號的規(guī)律持有風險資產(chǎn)。建議汪先生可以持有部分高風險、高收益的股票；部分一般風險，較高收益的股票型基金和混合型基金，如農(nóng)行即將發(fā)行的景順內需增長二號。通過此類投資獲得20%左右的收益。

　　汪先生有一個3歲的孩子，屬于家庭形成期1-5年，結婚生子，經(jīng)濟收入增加，生活穩(wěn)定，重點應為合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%保本且流動性強的產(chǎn)品，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。在未來的2-3年內，汪先生可以通過兩年來的投資和合理積累獲得的盈余來置換房產(chǎn)，購置汽車。