張先生今年40歲，在稅務(wù)部門工作，月收入約3000元，妻子林女士為建筑單位會(huì)計(jì)，月收入為2800元，兒子上小學(xué)四年級(jí)?，F(xiàn)有一套110平方米住房、6萬(wàn)元定期存款、3萬(wàn)元國(guó)債。張先生單位代其繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)金，張先生用于出國(guó)探親和購(gòu)買收藏品方面的支出在逐年遞增。在孩子中學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，妻子的父母將陪同兒子去國(guó)外讀書并定居?，F(xiàn)在想將15萬(wàn)元的車換成一部30萬(wàn)元的車。

　　"理財(cái)分析"

　　張先生的家庭目前有兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)，一是八年后送孩子出國(guó)留學(xué)，二是更換一部30萬(wàn)元的車。應(yīng)首先完善各項(xiàng)保險(xiǎn)，在無(wú)后顧之憂后，其余的資金再用于投資。另外，由于林女士的工作不穩(wěn)定，會(huì)導(dǎo)致家庭收入的不確定性，從而影響目標(biāo)的完成，為了減小這一情況對(duì)理財(cái)計(jì)劃的影響，建議林女士從事一份兼職工作，以保證家庭收支的相對(duì)穩(wěn)定。林女士父母八年后要陪孩子出國(guó)定居，因此贍養(yǎng)老人的費(fèi)用自然由海外親戚負(fù)擔(dān)，故這部分支出可不必過(guò)多考慮。按照目前國(guó)外學(xué)校的要求，大學(xué)本、?？齐A段對(duì)海外留學(xué)生是不發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金的，因此在這四年的時(shí)間里，孩子的所有生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用都要由家庭負(fù)擔(dān)，這就需要在孩子留學(xué)前的八年里貯備好足夠的留學(xué)資金。

　　 "理財(cái)設(shè)計(jì)"

　　一、家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃：張先生每月家庭收入為5800元，日常生活開(kāi)支等全部費(fèi)用應(yīng)控制在每月2300元以內(nèi)，其余可用于證券投資和保險(xiǎn)保費(fèi)。6萬(wàn)元定期存款應(yīng)投資于回報(bào)更高的基金或股票，3萬(wàn)元國(guó)債由于具有收益穩(wěn)定、提前支取時(shí)可分段計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)，因此可以保留該筆投資。

　　二、保險(xiǎn)計(jì)劃：每月提取500元投保資金，即每年6000元保費(fèi)支出。張先生的單位已為他投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此其保費(fèi)應(yīng)更多地投入到其他保險(xiǎn)品種上。而林女士單位沒(méi)有為其投保，因此她應(yīng)重點(diǎn)投保于養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以建議張先生投保人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)，林女士投保人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　三、孩子留學(xué)計(jì)劃：按目前留學(xué)的平均費(fèi)用計(jì)算，每年約14萬(wàn)元，四年共需56萬(wàn)元。按照現(xiàn)在張先生的月收入計(jì)算，每月扣除日常支出外，月節(jié)余3000元。如投資年收益率為10%的投資品種，每月投資3000元，連續(xù)投資八年，按復(fù)利計(jì)算，收益約為438000元，加上6萬(wàn)元的投資收益，總收益約為566000元，剛好支付留學(xué)費(fèi)用。

　　四、買車計(jì)劃：根據(jù)目前情況看，張先生已沒(méi)有足夠的資金更換新車，因此該計(jì)劃在目前情況下無(wú)法實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)現(xiàn)階段的投資品種較少，且大多風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，每年10%的收益率已足夠理想，所以建議張先生暫時(shí)擱淺此計(jì)劃。