張先生今年40歲，在稅務(wù)部門工作，月收入約3000元，妻子林女士為建筑單位會計，月收入為2800元，兒子上小學(xué)四年級。現(xiàn)有一套110平方米住房、6萬元定期存款、3萬元國債。張先生單位代其繳納了養(yǎng)老保險金，張先生用于出國探親和購買收藏品方面的支出在逐年遞增。在孩子中學(xué)畢業(yè)的時候，妻子的父母將陪同兒子去國外讀書并定居?，F(xiàn)在想將15萬元的車換成一部30萬元的車。

　　"理財分析"

　　張先生的家庭目前有兩個理財目標，一是八年后送孩子出國留學(xué)，二是更換一部30萬元的車。應(yīng)首先完善各項保險，在無后顧之憂后，其余的資金再用于投資。另外，由于林女士的工作不穩(wěn)定，會導(dǎo)致家庭收入的不確定性，從而影響目標的完成，為了減小這一情況對理財計劃的影響，建議林女士從事一份兼職工作，以保證家庭收支的相對穩(wěn)定。林女士父母八年后要陪孩子出國定居，因此贍養(yǎng)老人的費用自然由海外親戚負擔，故這部分支出可不必過多考慮。按照目前國外學(xué)校的要求，大學(xué)本、?？齐A段對海外留學(xué)生是不發(fā)放獎學(xué)金的，因此在這四年的時間里，孩子的所有生活、學(xué)習(xí)費用都要由家庭負擔，這就需要在孩子留學(xué)前的八年里貯備好足夠的留學(xué)資金。

　　 "理財設(shè)計"

　　一、家庭財務(wù)計劃：張先生每月家庭收入為5800元，日常生活開支等全部費用應(yīng)控制在每月2300元以內(nèi)，其余可用于證券投資和保險保費。6萬元定期存款應(yīng)投資于回報更高的基金或股票，3萬元國債由于具有收益穩(wěn)定、提前支取時可分段計息的優(yōu)點，因此可以保留該筆投資。

　　二、保險計劃：每月提取500元投保資金，即每年6000元保費支出。張先生的單位已為他投保了養(yǎng)老保險，因此其保費應(yīng)更多地投入到其他保險品種上。而林女士單位沒有為其投保，因此她應(yīng)重點投保于養(yǎng)老保險。所以建議張先生投保人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險，林女士投保人身意外傷害保險、大病保險和養(yǎng)老保險。

　　三、孩子留學(xué)計劃：按目前留學(xué)的平均費用計算，每年約14萬元，四年共需56萬元。按照現(xiàn)在張先生的月收入計算，每月扣除日常支出外，月節(jié)余3000元。如投資年收益率為10%的投資品種，每月投資3000元，連續(xù)投資八年，按復(fù)利計算，收益約為438000元，加上6萬元的投資收益，總收益約為566000元，剛好支付留學(xué)費用。

　　四、買車計劃：根據(jù)目前情況看，張先生已沒有足夠的資金更換新車，因此該計劃在目前情況下無法實現(xiàn)。由于我國現(xiàn)階段的投資品種較少，且大多風險高、收益低，每年10%的收益率已足夠理想，所以建議張先生暫時擱淺此計劃。