又到年底，面臨領(lǐng)了年終紅包如何分配的問題，很多人想到了用這筆錢提前還貸。對(duì)此，交行上海分行的理財(cái)師提醒市民，提前還貸雖可降低利息支出，賺到利息差，但切忌盲目，可參考以下幾種實(shí)際情況量力而行。
 
　　由于取消了住房按揭貸款優(yōu)惠利率，各銀行明年執(zhí)行貸款利率時(shí)，允許有一定范圍的浮動(dòng)。目前，央行公布的貸款基準(zhǔn)利率為6.12%，銀行最多可在此基礎(chǔ)上下浮10%，上浮則不設(shè)限。因此滬上各商業(yè)銀行都可能為明年各自的住房按揭客戶制訂相應(yīng)的個(gè)人貸款利率方案。

　　舉例，一筆貸款金額50萬元、貸款期限20年的住房按揭貸款，若采用等額本息法，按原利率5.31%計(jì)，每月需償還3386元；若按新的基準(zhǔn)利率下浮10%即5.51%優(yōu)惠利率計(jì)，每月需還3442元，僅比原來多出56元；若按基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)，每月需還3616元，則比原來多出230元。因此理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)采用基準(zhǔn)下浮利率執(zhí)行的借款人，明年還款金額的小幅增加，不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生較大影響，大可不必急著到銀行去提前還款，但對(duì)執(zhí)行基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)以上利率的借款人，由于利息支出增幅較大，借款人可考慮適當(dāng)進(jìn)行提前還款，以減輕還款壓力。

　　未滿一年成本不菲

　　借款人在提前還款前，還必須考慮提前還款的成本。如有的銀行規(guī)定，借款人還款期限超過1年，才可向申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€貸款。這樣借款人就不能在1年內(nèi)提前還款。又如有的銀行規(guī)定，借款人在1年內(nèi)提前還款，需支付提前還款金額1%的違約金，若借款人提前償還50萬元，就需要支付高達(dá)5000元的違約金，相當(dāng)于在現(xiàn)行利率下，20年還款周期中近3個(gè)月的利息，因此成本相當(dāng)高。這種情況下，借款人完全可再等上幾個(gè)月，在貸款期限滿1年后再提前還款，就可不必支付額外的違約金，節(jié)省了提前還款成本。

　　量力而行提前預(yù)約

　　借款人是否提前還款，首先應(yīng)根據(jù)自己資金需求來安排。若借款人有結(jié)婚生子打算，將積蓄用于提前還款，則會(huì)影響未來生活；若有投資偏好，一旦行情看好，可能錯(cuò)過良好的收益機(jī)會(huì)，比較好先比較一下提前還款帶來的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益，就能心中有數(shù)了。其次還應(yīng)充分考慮自己的實(shí)際還款能力，量力而行。如果僅因?yàn)槔市》仙吞崆斑€款，而忽視了外來不確定因素對(duì)資金的需求，則會(huì)影響到自己的生活質(zhì)量，得不償失。

　　年關(guān)將至，各銀行提前還款量出現(xiàn)了一定程度增長(zhǎng)，辦理提前還款的客戶開始排起了長(zhǎng)隊(duì)。因此對(duì)年底確有提前還款打算的市民，應(yīng)提早向原貸款銀行預(yù)約，銀行將根據(jù)進(jìn)度，為借款人辦理提前還款的手續(xù)。據(jù)悉，交行有關(guān)人士還否定了市場(chǎng)上關(guān)于“1年只能提前還款1次”的說法，其實(shí)1年中的任何銀行工作日，銀行都受理申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。大可不必?cái)D在年底最繁忙的這幾天還款。