普華永道分析指出,中國絕大部分保險公司正處在自動化向智能化過渡的階段?，F階段,傳統(tǒng)的風險管理信息系統(tǒng)暴露出越來越多的問題,如數據滯后、信息孤島、指標靜態(tài)、管控被動等,很難適應業(yè)務高速發(fā)展對風險管理提出的實時性和前瞻性等要求。

因此,保險產業(yè)驅動力正在向數據和科技轉變。從產品設計、營銷與銷售、核保與承保、理賠與服務,數字化、智能化技術正在從里到外重塑這些環(huán)節(jié)的價值鏈條。

妙健康的模式則通過對被保險人的健康數據和日常行為數據采集運用,建立健康檔案和用戶畫像系統(tǒng),幫助保險企業(yè)實現精準化運營,從而為保險公司解決流量、渠道、成本、風控等多方面需求。在保險行業(yè)轉型中找到自己的商業(yè)價值點,顯然,妙健康做到了。

一、數字化中臺:健康管理和保險的連接點

妙健康作為一家數字化健康管理平臺,運用在健康科技領域多年的數據和技術沉淀,為商業(yè)保險打造了一個保險+健康管理數字化中臺,對接保險業(yè)務核心系統(tǒng),滿足保險公司(B端)從代理人營銷(A端)、用戶(C端)的升級需要,為ABC三方提供產品、技術及專業(yè)服務支持。

以B端保險公司為例,通過可視化后臺對代理人、投保客戶、健康福利資源分配等進行數字化管理,依據數據動態(tài)顯示風險,重新分配健康醫(yī)療服務資源,在提升風控能力和服務效率的同時,達到保險控費目的。

同時,面向投保用戶,妙健康通過健康數據分析,在保前、保中、保后提供全流程服務,包括智能核保核賠,將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問診等醫(yī)療服務相結合,幫助保險公司為投保用戶提供日常健康管理,引導用戶養(yǎng)成良好的生活方式,進而降低發(fā)病風險及賠付率。目前,國內超過80家險企和妙健康達成合作。

妙健康的實踐證明,健康科技可以為險企們帶來控費能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。

二、妙健康:找到健康管理管理的價值所在

具體到保險產品上,和健康管理最為密切的健康險領域,問題很多。例如,產品同質化,部分細分群體供給不足,比如老人兒童、非標體、帶病體、新興職業(yè)人群等;銷售方式仍然主要依靠傳統(tǒng)人力;以及,存在銷售誤導、長險短做、理賠糾紛、虛假數據套利等問題。

拿細分人群的保險產品供給來說。在健康險領域,非標體如何定義,如何承保,具體需要什么樣的服務,以及費率的厘定、產品的設計和對風險的控制都需要長期健康數據支撐。目前,險企主要數據來源于其內部的運營數據、客戶提供的個人信息和特定醫(yī)療機構的對接資源等,這些數據呈現碎片化特征,難以形成系統(tǒng)性的穩(wěn)定數據支持。

妙健康打破這一困局,就在于將人體健康情況進行量化,持續(xù)、長期檢測用戶健康情況。其物聯(lián)網健康大數據平臺妙+,解決健康數據的持續(xù)獲取問題,再通過健康風險分級管理H平臺和智能健康干預M平臺,對用戶健康H指數情況、依從性情況M指數進行分級,篩查重疾前癥或單病種,形成完整用戶健康檔案,制定千人千面健康計劃。

依托妙+、H、M平臺等不同維度數據匯集和數據接入,其旗下的數字化中臺能夠形成對健康醫(yī)療大數據分析能力,最終產出定制化的保險方案、健康干預方案。

今年2月,妙健康與保險機構合作推出控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險,可承保高血壓二、三級患者,提供慢病管理服務,幫助高血壓人群管控疾病風險。

在此之前,大部分保險公司會對“高血壓”患者投保要求比較嚴格,大多是二級以下的高血壓人群才可入保,保險產品選擇性也比較少。且高血壓無法通過服藥的方式完全治愈,只能通過日常健康行為管理才可以實現延緩或改善病情,降低并發(fā)癥的發(fā)生。

針對高血壓人群的慢病管理,妙健康通過AI引導,讓用戶主動記錄健康信息,并以專業(yè)的醫(yī)學模型為基礎,對健康信息進行分析得到智能醫(yī)學評估報告并提供醫(yī)學建議,制定個性化的健康計劃。用戶按照每日健康任務完成情況,系統(tǒng)會得到相應的健康行為指數(HBI)分值,結果顯示,達標用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率50%以上。

總結來看,妙健康從健康管理延伸到保險的邏輯,是通過持續(xù)的行為數據和醫(yī)療數據監(jiān)測,對被保人風險水平的變化進行有效識別,提前預警高風險人群,同時,也對被保險人的健康進行干預,以此降低醫(yī)療險系統(tǒng)性的理賠風險。

三、健康管理模式創(chuàng)新驅動保險產品創(chuàng)新

有了對上億用戶長期健康數據的和積累,創(chuàng)新保險產品成為驅動妙健康不斷拓展邊界的“利刃”。

2019年,妙健康成立“妙保”保險科技平臺,不僅僅為險企提供智能核保理賠、個性化健康服務;還以用戶健康數據為依據,對照疾病基礎特征庫,為其他領域企業(yè)提供產“千人千面”的慢病保險產品設計與定價。

“碧惠e生”便是其中之一。2021年年初,碧桂園聯(lián)手妙保、眾安保險打造的定制款住院醫(yī)療保險“碧惠e生“,該產品覆蓋全年齡層家庭成員,通過鏈接“健、醫(yī)、藥、保”閉環(huán)服務資源,為碧桂園社區(qū)百萬居民提供“保險+全生命周期健康管理”綜合服務方案。

作為一款走進社區(qū)的普惠型健康險,“碧惠e生”具有低門檻、高保障的產品優(yōu)勢,免賠額低,保額最高400萬,社保內外都可報銷,免賠額后100%報銷,投保即可獲贈個性化的健康管理服務,針對不同居民的健康狀況提供高頻的醫(yī)療健康服務。其中,妙健康通過智慧化、全場景服務的串聯(lián),能夠一站式滿足碧桂園業(yè)主從健康管理、就醫(yī)問診到社區(qū)醫(yī)藥、保險理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導、家政等增值服務。

基于多年在健康科技領域的數據和技術沉淀,妙健康在商業(yè)化落地上,將高頻的健康管理與低頻的健康保險相結合,通過為保司提供一攬子解決方案,左手為企業(yè)連接企業(yè),提供創(chuàng)新保險產品,右手鏈接險企,幫助保險公司搭建自己的健康管理平臺。

從商業(yè)健康保險由投保向“保前保后”的延伸,妙健康為保險行業(yè)如何跨界合作,如何進行數據的融合與打通提供了新的發(fā)展思路。