普華永道分析指出,中國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司正處在自動(dòng)化向智能化過(guò)渡的階段?，F(xiàn)階段,傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)暴露出越來(lái)越多的問(wèn)題,如數(shù)據(jù)滯后、信息孤島、指標(biāo)靜態(tài)、管控被動(dòng)等,很難適應(yīng)業(yè)務(wù)高速發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出的實(shí)時(shí)性和前瞻性等要求。

因此,保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)力正在向數(shù)據(jù)和科技轉(zhuǎn)變。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷與銷售、核保與承保、理賠與服務(wù),數(shù)字化、智能化技術(shù)正在從里到外重塑這些環(huán)節(jié)的價(jià)值鏈條。

妙健康的模式則通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康數(shù)據(jù)和日常行為數(shù)據(jù)采集運(yùn)用,建立健康檔案和用戶畫像系統(tǒng),幫助保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng),從而為保險(xiǎn)公司解決流量、渠道、成本、風(fēng)控等多方面需求。在保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型中找到自己的商業(yè)價(jià)值點(diǎn),顯然,妙健康做到了。

一、數(shù)字化中臺(tái):健康管理和保險(xiǎn)的連接點(diǎn)

妙健康作為一家數(shù)字化健康管理平臺(tái),運(yùn)用在健康科技領(lǐng)域多年的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀,為商業(yè)保險(xiǎn)打造了一個(gè)保險(xiǎn)+健康管理數(shù)字化中臺(tái),對(duì)接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng),滿足保險(xiǎn)公司(B端)從代理人營(yíng)銷(A端)、用戶(C端)的升級(jí)需要,為ABC三方提供產(chǎn)品、技術(shù)及專業(yè)服務(wù)支持。

以B端保險(xiǎn)公司為例,通過(guò)可視化后臺(tái)對(duì)代理人、投?？蛻?、健康福利資源分配等進(jìn)行數(shù)字化管理,依據(jù)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)顯示風(fēng)險(xiǎn),重新分配健康醫(yī)療服務(wù)資源,在提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率的同時(shí),達(dá)到保險(xiǎn)控費(fèi)目的。

同時(shí),面向投保用戶,妙健康通過(guò)健康數(shù)據(jù)分析,在保前、保中、保后提供全流程服務(wù),包括智能核保核賠,將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問(wèn)診等醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合,幫助保險(xiǎn)公司為投保用戶提供日常健康管理,引導(dǎo)用戶養(yǎng)成良好的生活方式,進(jìn)而降低發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)及賠付率。目前,國(guó)內(nèi)超過(guò)80家險(xiǎn)企和妙健康達(dá)成合作。

妙健康的實(shí)踐證明,健康科技可以為險(xiǎn)企們帶來(lái)控費(fèi)能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。

二、妙健康:找到健康管理管理的價(jià)值所在

具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品上,和健康管理最為密切的健康險(xiǎn)領(lǐng)域,問(wèn)題很多。例如,產(chǎn)品同質(zhì)化,部分細(xì)分群體供給不足,比如老人兒童、非標(biāo)體、帶病體、新興職業(yè)人群等;銷售方式仍然主要依靠傳統(tǒng)人力;以及,存在銷售誤導(dǎo)、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、理賠糾紛、虛假數(shù)據(jù)套利等問(wèn)題。

拿細(xì)分人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給來(lái)說(shuō)。在健康險(xiǎn)領(lǐng)域,非標(biāo)體如何定義,如何承保,具體需要什么樣的服務(wù),以及費(fèi)率的厘定、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制都需要長(zhǎng)期健康數(shù)據(jù)支撐。目前,險(xiǎn)企主要數(shù)據(jù)來(lái)源于其內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、客戶提供的個(gè)人信息和特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的對(duì)接資源等,這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化特征,難以形成系統(tǒng)性的穩(wěn)定數(shù)據(jù)支持。

妙健康打破這一困局,就在于將人體健康情況進(jìn)行量化,持續(xù)、長(zhǎng)期檢測(cè)用戶健康情況。其物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)妙+,解決健康數(shù)據(jù)的持續(xù)獲取問(wèn)題,再通過(guò)健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理H平臺(tái)和智能健康干預(yù)M平臺(tái),對(duì)用戶健康H指數(shù)情況、依從性情況M指數(shù)進(jìn)行分級(jí),篩查重疾前癥或單病種,形成完整用戶健康檔案,制定千人千面健康計(jì)劃。

依托妙+、H、M平臺(tái)等不同維度數(shù)據(jù)匯集和數(shù)據(jù)接入,其旗下的數(shù)字化中臺(tái)能夠形成對(duì)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析能力,最終產(chǎn)出定制化的保險(xiǎn)方案、健康干預(yù)方案。

今年2月,妙健康與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作推出控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險(xiǎn),可承保高血壓二、三級(jí)患者,提供慢病管理服務(wù),幫助高血壓人群管控疾病風(fēng)險(xiǎn)。

在此之前,大部分保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)“高血壓”患者投保要求比較嚴(yán)格,大多是二級(jí)以下的高血壓人群才可入保,保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇性也比較少。且高血壓無(wú)法通過(guò)服藥的方式完全治愈,只能通過(guò)日常健康行為管理才可以實(shí)現(xiàn)延緩或改善病情,降低并發(fā)癥的發(fā)生。

針對(duì)高血壓人群的慢病管理,妙健康通過(guò)AI引導(dǎo),讓用戶主動(dòng)記錄健康信息,并以專業(yè)的醫(yī)學(xué)模型為基礎(chǔ),對(duì)健康信息進(jìn)行分析得到智能醫(yī)學(xué)評(píng)估報(bào)告并提供醫(yī)學(xué)建議,制定個(gè)性化的健康計(jì)劃。用戶按照每日健康任務(wù)完成情況,系統(tǒng)會(huì)得到相應(yīng)的健康行為指數(shù)(HBI)分值,結(jié)果顯示,達(dá)標(biāo)用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率50%以上。

總結(jié)來(lái)看,妙健康從健康管理延伸到保險(xiǎn)的邏輯,是通過(guò)持續(xù)的行為數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè),對(duì)被保人風(fēng)險(xiǎn)水平的變化進(jìn)行有效識(shí)別,提前預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)人群,同時(shí),也對(duì)被保險(xiǎn)人的健康進(jìn)行干預(yù),以此降低醫(yī)療險(xiǎn)系統(tǒng)性的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

三、健康管理模式創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

有了對(duì)上億用戶長(zhǎng)期健康數(shù)據(jù)的和積累,創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品成為驅(qū)動(dòng)妙健康不斷拓展邊界的“利刃”。

2019年,妙健康成立“妙?！北ｋU(xiǎn)科技平臺(tái),不僅僅為險(xiǎn)企提供智能核保理賠、個(gè)性化健康服務(wù);還以用戶健康數(shù)據(jù)為依據(jù),對(duì)照疾病基礎(chǔ)特征庫(kù),為其他領(lǐng)域企業(yè)提供產(chǎn)“千人千面”的慢病保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)。

“碧惠e生”便是其中之一。2021年年初,碧桂園聯(lián)手妙保、眾安保險(xiǎn)打造的定制款住院醫(yī)療保險(xiǎn)“碧惠e生“,該產(chǎn)品覆蓋全年齡層家庭成員,通過(guò)鏈接“健、醫(yī)、藥、保”閉環(huán)服務(wù)資源,為碧桂園社區(qū)百萬(wàn)居民提供“保險(xiǎn)+全生命周期健康管理”綜合服務(wù)方案。

作為一款走進(jìn)社區(qū)的普惠型健康險(xiǎn),“碧惠e生”具有低門檻、高保障的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),免賠額低,保額最高400萬(wàn),社保內(nèi)外都可報(bào)銷,免賠額后100%報(bào)銷,投保即可獲贈(zèng)個(gè)性化的健康管理服務(wù),針對(duì)不同居民的健康狀況提供高頻的醫(yī)療健康服務(wù)。其中,妙健康通過(guò)智慧化、全場(chǎng)景服務(wù)的串聯(lián),能夠一站式滿足碧桂園業(yè)主從健康管理、就醫(yī)問(wèn)診到社區(qū)醫(yī)藥、保險(xiǎn)理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導(dǎo)、家政等增值服務(wù)。

基于多年在健康科技領(lǐng)域的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀,妙健康在商業(yè)化落地上,將高頻的健康管理與低頻的健康保險(xiǎn)相結(jié)合,通過(guò)為保司提供一攬子解決方案,左手為企業(yè)連接企業(yè),提供創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,右手鏈接險(xiǎn)企,幫助保險(xiǎn)公司搭建自己的健康管理平臺(tái)。

從商業(yè)健康保險(xiǎn)由投保向“保前保后”的延伸,妙健康為保險(xiǎn)行業(yè)如何跨界合作,如何進(jìn)行數(shù)據(jù)的融合與打通提供了新的發(fā)展思路。