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自己買房變得越來越困難，年輕人開始主動或被動地依賴父母。

據(jù)CNBC調(diào)查，35歲的千禧一代的財富與35歲的嬰兒潮一代相比縮水了30%。2023年，劍橋大學(xué)的一項研究發(fā)現(xiàn)，千禧一代與長輩同住的可能性比嬰兒潮時代出生的父母更大。同年，《財富》雜志刊文稱，2020年，近一半18至29歲的年輕人與父母同住，“搬回去和父母同住現(xiàn)在如此普遍，幾乎不再是一件可恥的事?！?/p>

圖片來源：財富雜志

《華盛頓郵報》較近的一份報告還將千禧一代選擇與父母同住的主要原因歸結(jié)為為買房存錢。

這篇報道中，26歲的他一直住在父母的房子里，即使當(dāng)上了當(dāng)?shù)厥虚L，他還是睡在兒時住過的臥室里，他的未婚妻也是這樣，幸好不用付房租，如今兩人終于湊夠了首付，買了一套兩居??室的房子。

圖片來源：華盛頓郵報

從另一個角度看，擁有一套或多套房產(chǎn)的父母也在考慮動用自己的積蓄來減輕孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。

網(wǎng)友@和丈夫都是嬰兒潮一代，1996年，他們以18萬美元的價格在新澤西一個專業(yè)社區(qū)買了一套四居室的房子。當(dāng)時，他們家庭收入為6.5萬美元，房價還不到他們工資的三倍。而且，當(dāng)時上學(xué)所需的學(xué)生貸款數(shù)額很少，夫妻倆很快就還清了貸款，攢下了一大筆錢。

他們的兒子上大學(xué)，目前@的首要任務(wù)是支付兒子的學(xué)費，并準(zhǔn)備買房的首付?！艾F(xiàn)在，除非有一對富裕的父母，否則我想不出有哪個年輕人能完全靠自己做到這一切?！彼蛄藗€比方：“現(xiàn)在的年輕人想要的，是我們以前想要的：一套房子、一個孩子、一個家庭。但一個背負(fù)著助學(xué)貸款和巨額房租的年輕人，怎么能存錢呢？”

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租金高

房價高企，源于美國房地產(chǎn)市場供給不平衡。全球房地產(chǎn)科技公司居外網(wǎng)（IQI）聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官什夫·安薩里曾在采訪中表示，買家不多，賣家更少。美國房地產(chǎn)市場的“高價低需”迫使?jié)撛诜恐鞣艞壻I房，選擇一次性投入相對較少的租房。房地產(chǎn)公司分析，由于可供出售的房屋數(shù)量較少，房價不斷上漲。

2024年，沃頓商學(xué)院的采訪中提到：“一批過去可能擁有房屋的人，現(xiàn)在被推入租房市場，這推高了租房需求，也推高了租金?！?/p>

據(jù)美國公共廣播服務(wù)公司（PBS）報道，有一半的租房者把月收入的很大一部分花在房租上：家住亞特蘭大的46歲羅琳·福特，每月將三分之二的收入花在房租上；家住愛達(dá)荷州考德威爾的35歲福特是一位三個孩子的母親，她家租住的房子花費了她月收入的近42%。

圖片來源：PBS

根據(jù)美國人口普查局（）官方結(jié)果，2022年，紐約人均年收入為100萬美元，如果以此數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，換算成一年12個月，人均月收入為4005美元。與此同時，紐約家庭年均收入為100萬美元，相當(dāng)于家庭月收入6384美元。但租房軟件顯示，紐約一居室公寓的月租中位數(shù)可達(dá)4300美元，月租直接占到家庭月收入的63%。

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數(shù)據(jù)顯示，除紐約外，在年輕人喜歡聚合的大城市，如邁阿密，一居室公寓的月租金中位數(shù)為2600美元，舊金山為2970美元。在首都華盛頓特區(qū)，一居室公寓的月租金中位數(shù)為2330美元。

償還學(xué)生貸款

繼高昂的住房成本之后，學(xué)生貸款是美國千禧一代債務(wù)困境的第二大因素。

美國學(xué)生貸款主要分為聯(lián)邦學(xué)生貸款（美國教育部為放款方）和私人學(xué)生貸款（私人借貸公司與銀行為放款方），兩者的利率都不低，若未能按時還款，違約記錄會對借款人的信用報告造成影響。

2023年10月，受疫情影響而暫停的學(xué)生貸款償還工作恢復(fù)。截至今年3月，根據(jù)美國教育數(shù)據(jù)倡議（Data）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，美國學(xué)生貸款債務(wù)總額高達(dá)1.766萬億美元，有4360萬人背負(fù)學(xué)生貸款。

據(jù)美國教育部統(tǒng)計，聯(lián)邦學(xué)生貸款年利率在5.5%至8.05%之間。據(jù)一家金融服務(wù)公司統(tǒng)計，截至2024年4月，私人學(xué)生貸款年利率較高可達(dá)15.7%。千禧一代占美國未償還學(xué)生貸款債務(wù)的43%，平均每人債務(wù)超過4萬美元。

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很多情況下，人們在借了幾年助學(xué)貸款后才支付利息。全球較大的討論社區(qū)之一 Aaod 分享說，他早年就讀于一所社區(qū)大學(xué)（），大部分學(xué)期都在打工賺錢。還完幾千美元后，他還需要再償還 7,000 美元的助學(xué)貸款。

@Aaod 的朋友欠了 30,000 多美元的學(xué)生貸款——而這只是還款幾年后仍未還清的余額。

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美國高等教育學(xué)費連年上漲，2020年至2023年，大學(xué)學(xué)費上漲4.7%，目前每名學(xué)生每學(xué)年平均學(xué)費為3.6萬美元，這還不包括在校期間的生活費，如課本費、交通費和伙食費，僅伙食費一項就要花費數(shù)十至數(shù)百美元。

網(wǎng)友@的情況則比較樂觀，他先在社區(qū)大學(xué)讀了兩年（ ），后轉(zhuǎn)學(xué)到大學(xué)（ ），在大學(xué)期間獲得了針對貧困生的免還助學(xué)金。不過，這類助學(xué)金不僅要求申請者每學(xué)期都保持優(yōu)異成績，競爭也異常激烈。而且這筆錢通常不足以支付全部學(xué)費，很多學(xué)生還需要申請助學(xué)貸款來彌補(bǔ)剩余的學(xué)費。

除了上學(xué)，@還打兩份工來支付學(xué)費，較終在零助學(xué)貸款的情況下獲得了書?！拔抑皇且粋€例子，”他寫道，“雖然我的家庭處于較底層，但我的父母非常明智?！?/p>

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社區(qū)學(xué)院的學(xué)費通常比大學(xué)低，先上社區(qū)學(xué)院再轉(zhuǎn)入專業(yè)大學(xué)是很多人節(jié)省學(xué)費的方法。例如，2024年3月，該網(wǎng)站披露社區(qū)學(xué)院的平均年學(xué)費為美元，而常春藤盟校哥倫比亞大學(xué)的學(xué)費在2024年為美元，未來價格可能還會繼續(xù)上漲。

但正如@在下面的評論中所說，很多美國高中生認(rèn)為，只有窮學(xué)生才能上社區(qū)大學(xué)，尖子生和好學(xué)生才能上大學(xué)，甚至是學(xué)費更貴、錄取門檻更高的正規(guī)大學(xué)，比如常春藤盟校。

這一切說明，美國高等教育存在著難以突破的經(jīng)濟(jì)壁壘，如果想獲得專業(yè)的高等教育，要么根據(jù)個人能力獲得**，要么擁有足夠的經(jīng)濟(jì)支持，這或許能幫助你避免“畢業(yè)破產(chǎn)”的經(jīng)濟(jì)桎梏。

目前職場千禧一代中，約有70%的人以月薪作為主要收入來源，沒有其他額外收入，在交完房租、還完助學(xué)貸款后，剩下的錢都要用于日常生活和社交，很容易陷入用信用還債的怪圈。

華而不實？

美國千禧一代的信用債務(wù)達(dá)到了歷史較高水平。

相比利率很低的儲蓄存款，信用擁有更多好處，是美國龐大信用體系的重要組成部分，因此信用消費是美國主流消費方式之一，并非千禧一代少有，但千禧一代信用消費增幅遠(yuǎn)高于其他幾代人。

2023年，紐約聯(lián)儲與聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，美國信用還款拖欠率上升了50%。同年11月，紐約聯(lián)儲在資訊發(fā)布會上表示：“千禧一代的債務(wù)拖欠率增幅較大。”

據(jù)《財富》雜志報道，從2022年3月到2024年2月，美國千禧一代的信用未償還余額增長了50%。信用評估公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，年齡更大的X世代的信用未償還余額增長了11%至15%，年齡比X世代更大的嬰兒潮一代和沉默一代（）的信用未償還余額甚至略有減少。

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隨著生活壓力不斷增大，美國人不再愿意生育孩子，美國疾病控制與預(yù)防中心（CDC）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年美國生育率跌至一個多世紀(jì)以來的較低水平。

“我想生孩子，但現(xiàn)在還不是時候”是一個常見的理由。早在2018年，《紐約時報》的一項民意調(diào)查中，64%的年輕人表示，由于“育兒費用太高”，他們實際上可以生育和撫養(yǎng)的孩子數(shù)量比他們希望的要少。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)部和美國勞工統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，考慮到近年來的通貨膨脹，到2023年，撫養(yǎng)一個孩子到18歲平均成本將達(dá)到33萬美元。

但另一則消息間接反映出，高昂的養(yǎng)育成本除了滿足基本生活需求外，還可能包括更多的休閑選擇。

?？怂官Y訊較近報道稱，45% 有 18 歲以下孩子的父母會借錢帶孩子去迪士尼主題公園，平均每次旅行負(fù)債 1983 美元。如果一家四口住在迪士尼度假村，房費每晚可達(dá) 1079 美元。從年齡來看，這些父母都是千禧一代。

以迪士尼主題公園為例，貸款旅游、貸款消費是常見現(xiàn)象。作為代互聯(lián)網(wǎng)原住民，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)占據(jù)了千禧一代成長軌跡的很大比重，追求網(wǎng)紅營造的精致中產(chǎn)生活也是塑造社交名片的一部分。千禧一代的父母用“牛油果吐司”（ ）來形容他們的過度消費，意思是千禧一代在牛油果吐司、星巴克等父母認(rèn)為“華而不實”的東西上花費過多。

這就是不同代際生活方式的差異。千禧一代的父母與嬰兒潮一代一同出生，享受戰(zhàn)后對教育和住房的**，對未來抱有期待，習(xí)慣把所有資源都花在買房等事情上。千禧一代親身經(jīng)歷了社會制度的演變、工作類型的消亡和更替、各種技術(shù)的應(yīng)用，選擇活在當(dāng)下。

2024年美聯(lián)儲將繼續(xù)加息，利息成本或?qū)⒃黾又辽?0%。屆時，習(xí)慣用信用消費的千禧一代將如何處理購房、助學(xué)貸款、日常家庭開支這三重需要品？

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